Closing Disclosure

Определение

Заключительное раскрытие (CD) — это важный документ, предоставляемый заемщикам в сделке с недвижимостью. Он описывает окончательные условия и затраты, связанные с ипотечным кредитом, подробно излагая финансовые аспекты сделки. CD предназначен для обеспечения прозрачности и ясности для покупателей, гарантируя, что они понимают детали своего кредита перед закрытием сделки по покупке недвижимости.

Цель

Основная цель Заключительного раскрытия — проинформировать покупателя об окончательных затратах по ипотеке и условиях кредитного соглашения. Он служит всеобъемлющим резюме сделки, позволяя покупателям ознакомиться с финансовыми обязательствами, которые они будут нести. Представляя эту информацию четко, CD помогает предотвратить неожиданности при закрытии и позволяет покупателям принимать обоснованные решения о своей покупке.

Компоненты

Заключительное раскрытие состоит из пяти основных разделов:

• Условия кредита: Этот раздел включает сумму кредита, процентную ставку, ежемесячный платеж и информацию о наличии штрафа за досрочное погашение или баллонного платежа.
• Прогнозируемые платежи: Здесь покупатели могут увидеть предполагаемый ежемесячный платеж на протяжении всего срока кредита, включая основной долг, проценты, налоги, страховку и любые другие сборы.
• Затраты при закрытии: Этот раздел разбивает общие затраты на закрытие, включая сборы кредитора, страхование титула и любые другие расходы, которые необходимо оплатить в момент закрытия.
• Затраты по кредиту: Эта часть подробно описывает конкретные сборы, связанные с получением кредита, такие как сборы за оформление, скидочные пункты и сборы за андеррайтинг.
• Другие затраты: Дополнительные затраты, такие как налоги на имущество и страхование домовладельцев, изложены здесь, предоставляя покупателям полное представление о своих финансовых обязательствах.

Сроки

Заключительное раскрытие должно быть предоставлено заемщику не менее чем за три рабочих дня до даты закрытия. Этот срок позволяет покупателям ознакомиться с документом и задать вопросы или решить любые несоответствия перед завершением сделки. Если произойдут какие-либо изменения, влияющие на условия кредита, необходимо выдать новое CD, и трехдневный период для проверки начинается заново.

Сравнение с HUD-1

Заключительное раскрытие заменяет Заявление о расчетах HUD-1, которое ранее использовалось в большинстве сделок с недвижимостью. В отличие от HUD-1, который в основном использовался для обратных ипотек и определенных типов кредитов, CD теперь является стандартом для всех сделок с жилой ипотекой. CD предлагает более четкую и организованную информацию, облегчая покупателям понимание условий и затрат по их кредиту.

Важность для покупателей и продавцов

Для покупателей Заключительное раскрытие является необходимым для понимания финансовых последствий их ипотеки. Оно позволяет им проверить, соответствуют ли условия кредита тем, которые им были ранее предложены, и убедиться, что нет неожиданных сборов. Для продавцов CD предоставляет представление о финансовых обязательствах покупателя, что может быть решающим для понимания общей сделки и обеспечения плавного процесса закрытия.

Регуляторные требования

Заключительное раскрытие предписано Законом о правде в кредитовании (TILA) и Законом о процедурах расчетов с недвижимостью (RESPA). Эти правила требуют от кредиторов предоставлять CD заемщикам для содействия прозрачности и защиты потребителей. Невыполнение этих требований может привести к юридическим последствиям для кредиторов и может задержать процесс закрытия.

Общие ошибки

Одна из распространенных ошибок, которую совершают покупатели, — это недостаточная проверка Заключительного раскрытия. Важно, чтобы покупатели сравнили CD с Оценкой кредита, которую они получили ранее в процессе, чтобы выявить любые несоответствия. Кроме того, покупатели должны убедиться, что все цифры точны и что они понимают каждый компонент документа. Еще одной ошибкой является предположение, что изменения, внесенные после первоначального выпуска CD, не требуют нового периода проверки; любые значительные изменения действительно требуют нового CD и связанного с ним периода ожидания.

Часто задаваемые вопросы

В: Что мне делать, если я обнаружил ошибку в своем Заключительном раскрытии?
О: Если вы заметили ошибку, немедленно свяжитесь с вашим кредитором, чтобы обсудить несоответствие. Возможно, им потребуется выдать исправленное CD, что может повлиять на сроки закрытия.

В: Могу ли я торговаться по затратам при закрытии после получения Заключительного раскрытия?
О: Хотя некоторые сборы могут быть предметом переговоров, многие затраты устанавливаются третьими сторонами. Лучше обсудить любые вопросы с вашим кредитором и посмотреть, что можно изменить.

В: Что произойдет, если я не получу свое Заключительное раскрытие за три дня до закрытия?
О: Если вы не получите CD в требуемые сроки, закрытие может быть отложено до тех пор, пока у вас не будет возможности ознакомиться с документом.

В: Является ли Заключительное раскрытие одинаковым для всех типов кредитов?
О: Да, Заключительное раскрытие стандартизировано для всех жилых ипотечных кредитов, что обеспечивает получение всей информации о условиях и затратах по кредиту для всех заемщиков.

Понимание Заключительного раскрытия жизненно важно для всех, кто участвует в сделке с недвижимостью. Ознакомившись с его компонентами и требованиями, вы сможете уверенно и четко пройти процесс закрытия.