Conventional Loan

Определение

Конвенционный кредит — это тип ипотеки, который не застрахован и не гарантирован федеральным правительством. Эти кредиты обычно предлагаются частными кредиторами, такими как банки и кредитные союзы, что делает их популярным выбором для покупателей жилья. Конвенционные кредиты могут использоваться для покупки основного жилья, второго дома или инвестиционных объектов, и они, как правило, соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, двумя государственными предприятиями, которые покупают и продают ипотеки.

Типы конвенционных кредитов

Конвенционные кредиты можно широко классифицировать на два типа: соответствующие и несоответствующие кредиты. Соответствующие кредиты соответствуют стандартам, установленным Fannie Mae и Freddie Mac, включая лимиты по кредитам, требования к кредитным рейтингам и соотношение долга к доходу. Несоответствующие кредиты, с другой стороны, не соответствуют этим стандартам и могут использоваться для более крупных сумм кредита или для заемщиков с уникальными финансовыми ситуациями. Общим подтипом несоответствующих кредитов является джамбо-кредит, который превышает лимиты соответствующих кредитов.

Требования к квалификации

Чтобы получить конвенционный кредит, заемщики, как правило, должны иметь хороший кредитный рейтинг, стабильный доход и низкое соотношение долга к доходу (DTI). Хотя конкретные требования могут варьироваться в зависимости от кредитора, большинство конвенционных кредитов требует кредитный рейтинг не ниже 620. Кроме того, кредиторы часто ищут DTI на уровне 43% или ниже, что означает, что не более 43% валового месячного дохода заемщика должно идти на выплаты по долгам. История занятости и финансовая стабильность также являются критически важными факторами в оценке квалификации.

Преимущества

Одним из основных преимуществ конвенционных кредитов является их гибкость. Заемщики могут выбирать из различных сроков кредита, включая 15-летние и 30-летние варианты. Кроме того, конвенционные кредиты часто имеют более низкие процентные ставки по сравнению с другими типами кредитов, особенно для заемщиков с сильными кредитными профилями. Они также не требуют ипотечного страхования для первоначальных взносов в 20% или более, что может привести к значительной экономии в течение срока кредита.

Недостатки

Несмотря на свои преимущества, конвенционные кредиты также имеют недостатки. Для заемщиков с более низкими кредитными рейтингами или меньшими первоначальными взносами процентные ставки могут быть выше, и может потребоваться частное ипотечное страхование (PMI). Кроме того, строгие требования к квалификации могут затруднить получение кредита для некоторых людей. Конвенционные кредиты также, как правило, имеют менее выгодные условия для тех, кто ищет кредиты на объекты, не соответствующие стандартным критериям, такие как дома, требующие ремонта, или уникальные объекты.

Сравнение с другими типами кредитов

По сравнению с кредитами, поддерживаемыми государством, такими как FHA, VA или USDA кредиты, конвенционные кредиты, как правило, предлагают большую гибкость в отношении типов объектов и сумм кредитов. Однако кредиты, поддерживаемые государством, часто имеют более низкие требования к первоначальному взносу и более лояльные критерии для кредитных рейтингов. Например, кредиты FHA позволяют первоначальные взносы всего 3,5%, что делает их доступными для покупателей жилья впервые. В отличие от этого, конвенционные кредиты, как правило, отдают предпочтение заемщикам с более сильным финансовым профилем.

Процесс подачи заявки

Процесс подачи заявки на конвенционный кредит включает несколько этапов. Заемщики начинают с сбора необходимых документов, включая справки о доходах, налоговые декларации и кредитные отчеты. После подачи заявки кредиторы рассматривают информацию и проводят проверку кредитоспособности. После андеррайтинга, который оценивает риск кредитования заемщика, кредитор либо одобряет, либо отказывает в кредите. Если кредит одобрен, заемщик получает оценку кредита, в которой указаны условия, положения и расходы, связанные с кредитом.

Процентные ставки

Процентные ставки по конвенционным кредитам могут варьироваться в зависимости от нескольких факторов, включая кредитный рейтинг заемщика, сумму кредита и текущие рыночные условия. Обычно заемщики с более высокими кредитными рейтингами могут рассчитывать на более низкие процентные ставки. Ставки могут быть фиксированными или переменными; фиксированные ставки остаются постоянными на протяжении всего срока кредита, в то время как переменные ставки могут колебаться после начального фиксированного периода. Заемщики должны сравнивать ставки от разных кредиторов, чтобы получить лучшее предложение.

Требования к первоначальному взносу

Конвенционные кредиты часто требуют минимального первоначального взноса от 3% до 5%, хотя внесение 20% или более может помочь заемщикам избежать PMI. Конкретные требования к первоначальному взносу могут зависеть от кредитора, кредитоспособности заемщика и типа приобретаемого объекта. Например, для инвестиционных объектов может потребоваться больший первоначальный взнос по сравнению с основным жильем. Накопление большего первоначального взноса может привести к более выгодным условиям кредита и более низким ежемесячным платежам.

Частное ипотечное страхование (PMI)

Частное ипотечное страхование (PMI) обычно требуется для конвенционных кредитов, когда первоначальный взнос составляет менее 20%. PMI защищает кредитора в случае, если заемщик не выполняет обязательства по кредиту. Стоимость PMI может варьироваться в зависимости от размера первоначального взноса и суммы кредита, но обычно добавляется к ежемесячному ипотечному платежу. Заемщики могут запросить отмену PMI, как только они достигнут 20% собственного капитала в своем доме, что может привести к значительной экономии.

Влияние на кредитный рейтинг

Подача заявки на конвенционный кредит может повлиять на кредитный рейтинг заемщика несколькими способами. Сначала кредитор проведет жесткий запрос на кредитный отчет заемщика, что может вызвать небольшое снижение рейтинга. Однако своевременные ипотечные платежи могут положительно повлиять на рейтинг с течением времени. Кроме того, поддержание низкого коэффициента использования кредита и ответственное управление другими долгами могут помочь улучшить кредитоспособность, что имеет решающее значение для будущего кредитования.

Распространенные применения

Конвенционные кредиты часто используются для покупки односемейных домов, таунхаусов и кондоминиумов. Они также популярны среди инвесторов, ищущих финансирование для арендуемых объектов. Заемщики могут использовать конвенционные кредиты для рефинансирования существующих ипотек, позволяя им воспользоваться более низкими процентными ставками или получить доступ к собственному капиталу для ремонта или других финансовых нужд.

Регуляторные руководства

Конвенционные кредиты подлежат различным регуляторным руководствам, которые регулируют их условия и положения. Эти руководства в основном устанавливаются Fannie Mae и Freddie Mac, которые устанавливают стандарты для квалификации по кредитам, андеррайтинга и ценообразования. Кредиторы должны соблюдать эти правила, чтобы гарантировать, что кредиты, которые они выдают, могут быть проданы на вторичном ипотечном рынке. Кроме того, государственные и местные законы могут накладывать дополнительные требования, которые кредиторы должны соблюдать.

В заключение, конвенционные кредиты предлагают жизнеспособный вариант для многих покупателей жилья и инвесторов, предоставляя гибкость и конкурентоспособные ставки. Однако потенциальным заемщикам важно понимать требования к квалификации, преимущества и недостатки, прежде чем приступать к процессу подачи заявки. Сделав это, они могут принимать обоснованные решения, соответствующие их финансовым целям.