Equity Release

Определение

Освобождение капитала — это финансовый продукт, который позволяет владельцам жилья, как правило, в возрасте 55 лет и старше, получить доступ к капиталу, связанному с их недвижимостью, не продавая её. Этот процесс включает заимствование под залог стоимости дома, что может предоставить дополнительные средства для поддержки выхода на пенсию, покрытия расходов или улучшения качества жизни. Освобожденный капитал может быть получен в виде единовременной суммы, регулярных выплат или их комбинации, позволяя владельцам жилья использовать стоимость своей недвижимости, оставаясь в ней.

Виды освобождения капитала

Существует два основных типа продуктов освобождения капитала: Пожизненные ипотеки и Планы обратной ипотеки.

• Пожизненные ипотеки позволяют владельцам жилья заимствовать процент от стоимости их дома, сохраняя право собственности на недвижимость. Заем, вместе с процентами, погашается, когда владелец жилья умирает или переходит на длительный уход.
• Планы обратной ипотеки предполагают продажу части дома компании обратной ипотеки в обмен на единовременную сумму или регулярные выплаты. Владелец жилья сохраняет право жить в недвижимости до конца своей жизни, но компания обратной ипотеки владеет процентом от проданной части дома.

Как работает освобождение капитала

Освобождение капитала работает, позволяя владельцам жилья конвертировать часть своего капитала в наличные. Процесс обычно начинается с оценки стоимости недвижимости и финансового положения владельца. После выбора подходящего плана освобождения капитала владелец может получить доступ к средствам на основании согласованных условий. В случае пожизненной ипотеки владелец продолжает жить в доме, в то время как сумма займа со временем увеличивается из-за накопления процентов. Напротив, при плане обратной ипотеки владелец получает денежную сумму, но отказывается от части своей собственности на недвижимость.

Критерии соответствия

Чтобы иметь право на освобождение капитала, владельцы жилья, как правило, должны соответствовать определенным критериям. Большинство поставщиков требуют, чтобы владельцу было не менее 55 лет. Недвижимость должна быть оценена на минимальную сумму, часто около £70,000 в Великобритании, и должна быть основным местом жительства владельца. Кроме того, недвижимость должна быть в хорошем состоянии и соответствовать типу, который готовы принимать кредиторы, например, стандартный кирпичный дом. Кредиторы также оценят финансовое положение владельца, чтобы убедиться, что он может выполнить обязательства по плану освобождения капитала.

Преимущества освобождения капитала

Освобождение капитала предлагает несколько потенциальных преимуществ. Оно предоставляет источник дохода для пенсионеров, которые могут быть бедны наличными, но богаты активами, позволяя им поддерживать свой образ жизни без необходимости продавать свой дом. Средства могут быть использованы для различных целей, таких как улучшение жилья, погашение долгов или финансирование путешествий и досуга. Более того, освобождение капитала может предложить финансовую гибкость, поскольку владельцы жилья могут выбирать, сколько они хотят освободить и когда.

Риски и соображения

Хотя освобождение капитала может быть полезным, важно учитывать связанные с ним риски. Одной из значительных проблем является то, что освобождение капитала уменьшает стоимость наследства, которое будет передано наследникам. Кроме того, проценты по пожизненным ипотекам могут значительно накапливаться со временем, потенциально приводя к долгу, превышающему стоимость дома. Владельцы жилья также должны быть осведомлены о возможных сборах и платежах, связанных с оформлением плана освобождения капитала, которые могут повлиять на общую сумму, получаемую в итоге.

Распространенные способы использования освобождения капитала

Владельцы жилья используют освобождение капитала для различных целей. Распространенные способы использования включают дополнение пенсионного дохода, финансирование ремонта жилья, помощь детям или внукам с покупкой недвижимости или покрытие неожиданных расходов, таких как медицинские счета. Некоторые также могут использовать средства для путешествий или досуга, позволяя им более полно наслаждаться пенсионными годами.

Налоговые последствия

Освобождение капитала может иметь налоговые последствия, о которых владельцы жилья должны быть осведомлены. Деньги, освобожденные от капитала, как правило, не облагаются налогом, что означает, что владельцы могут использовать их по своему усмотрению без уплаты подоходного налога. Однако любые проценты, накопленные по пожизненной ипотеке, могут повлиять на налоговые обязательства по наследству, поскольку общий долг уменьшит стоимость наследства после смерти. Рекомендуется проконсультироваться с налоговым консультантом, чтобы понять конкретные последствия в зависимости от индивидуальных обстоятельств.

Альтернативы освобождению капитала

Для тех, кто может не считать освобождение капитала подходящим, существуют несколько альтернатив. Понижение уровня жилья — это распространенный вариант, когда владельцы продают свою текущую недвижимость и покупают меньший, менее дорогой дом, таким образом освобождая капитал и снижая расходы на проживание. Другие альтернативы включают получение личного кредита, рефинансирование для доступа к капиталу или поиск финансовой помощи от членов семьи. У каждого варианта есть свои преимущества и недостатки, и владельцы жилья должны тщательно оценить свои финансовые потребности и долгосрочные цели.

Часто задаваемые вопросы

1. Безопасно ли освобождение капитала? Освобождение капитала регулируется финансовыми органами, что делает его безопасным вариантом при соблюдении рекомендаций. Однако важно понимать условия и потенциальные риски.
2. Останусь ли я владельцем своего дома? С пожизненной ипотекой вы сохраняете право собственности на свой дом. В плане обратной ипотеки вы продаете часть своей недвижимости, оставаясь в ней.
3. Могу ли я досрочно погасить заем по освобождению капитала? Некоторые планы позволяют досрочное погашение, но это может повлечь за собой штрафы. Важно проверить условия конкретного продукта освобождения капитала.
4. Что произойдет, если стоимость моего дома снизится? Большинство планов пожизненной ипотеки имеют гарантию «отсутствия отрицательного капитала», что гарантирует, что вы никогда не будете должны больше, чем стоимость вашего дома на момент продажи.
5. Могу ли я использовать освобождение капитала для погашения своей существующей ипотеки? Да, освобождение капитала может быть использовано для погашения существующей ипотеки, позволяя вам жить без ипотеки.

В заключение, освобождение капитала может быть ценным финансовым инструментом для владельцев жилья, стремящихся использовать стоимость своей недвижимости на пенсии. Понимание различных типов, преимуществ, рисков и альтернатив имеет решающее значение для принятия обоснованного решения, соответствующего индивидуальным финансовым целям.