Home Equity Line of Credit (HELOC)
Определение
Кредитная линия под залог жилья (HELOC) — это возобновляемая кредитная линия, которая позволяет владельцам жилья занимать деньги под залог собственного капитала, накопленного в их недвижимости. Капитал рассчитывается как разница между текущей рыночной стоимостью дома и непогашенным остатком по ипотеке. HELOC являются обеспеченными займами, что означает, что они подкреплены стоимостью дома, что дает кредиторам больше уверенности в предоставлении кредита.
Как это работает
HELOC функционирует аналогично кредитной карте, где заемщики могут использовать средства в пределах заранее установленного лимита. Кредитный лимит основывается на капитале владельца жилья и других факторах, таких как кредитоспособность и доход. Заемщики могут получать доступ к средствам в течение периода заимствования, который обычно длится от 5 до 10 лет, после чего начинается период погашения, в течение которого они не могут больше снимать средства и должны начать погашать заемную сумму плюс проценты.
Требования к квалификации
Чтобы получить HELOC, владельцы жилья должны соответствовать определенным критериям, установленным кредиторами. Общие требования включают минимальный кредитный рейтинг, обычно около 620 и выше, соотношение долга к доходу, которое обычно не должно превышать 43%, и достаточный капитал в доме, как правило, не менее 15% - 20%. Кредиторы также могут учитывать историю занятости владельца жилья и общую финансовую стабильность.
Преимущества
Одним из основных преимуществ HELOC является его гибкость. Владельцы жилья могут занимать только то, что им нужно, и платить проценты только на использованную сумму. Кроме того, HELOC часто имеют более низкие процентные ставки по сравнению с необеспеченными займами, так как они обеспечены домом. Возможность получать средства для различных целей, таких как улучшение жилья, образовательные расходы или консолидация долгов, добавляет привлекательности.
Недостатки
Несмотря на свои преимущества, HELOC имеют и недостатки. Переменные процентные ставки могут привести к колебаниям ежемесячных платежей, что затрудняет планирование бюджета. Кроме того, если рынок жилья упадет, капитал владельца жилья может уменьшиться, что повлияет на его кредитные возможности. Существует также риск потери жилья, если заемщик не выполняет платежи, так как дом служит залогом.
Использование HELOC
HELOC можно использовать для различных целей. Владельцы жилья часто используют эти средства для ремонта и обновления жилья, что может увеличить стоимость недвижимости. Другие распространенные применения включают финансирование образовательных расходов, консолидацию долгов с высоким процентом или покрытие неожиданных медицинских счетов. Универсальность HELOC делает их привлекательным вариантом для финансового управления.
Условия погашения
Условия погашения для HELOC обычно состоят из двух фаз: периода заимствования и периода погашения. В течение периода заимствования заемщики могут производить только процентные платежи или выбрать погашение основной суммы. Как только период заимствования заканчивается, начинается период погашения, который обычно длится от 10 до 20 лет, в течение которого заемщики должны погасить как основную сумму, так и проценты. Ежемесячные платежи могут значительно увеличиться в это время, поэтому планирование является важным.
Различия между HELOC и ипотечным кредитом
Хотя как HELOC, так и ипотечный кредит позволяют владельцам жилья занимать под залог своего капитала, они отличаются прежде всего по структуре. Ипотечный кредит предоставляет единовременную сумму денег с фиксированной процентной ставкой и фиксированным графиком погашения, в то время как HELOC предлагает кредитную линию с переменной процентной ставкой и гибкими возможностями снятия средств. Это делает HELOC более подходящими для текущих расходов, в то время как ипотечные кредиты лучше подходят для разовых крупных покупок.
Процентные ставки
HELOC обычно имеют переменные процентные ставки, которые привязаны к финансовому индексу, такому как базовая ставка. Это означает, что по мере колебания индекса колеблется и процентная ставка по HELOC. Хотя начальные ставки могут быть ниже, чем у кредитов с фиксированной ставкой, они могут увеличиваться со временем, что потенциально приведет к более высоким общим затратам на заем. Некоторые кредиторы предлагают варианты с фиксированной ставкой для части остатка, что обеспечивает определенный уровень предсказуемости.
Налоговые последствия
Проценты, уплаченные по HELOC, могут быть вычитаемыми из налога, если средства используются для улучшения жилья, что увеличивает стоимость недвижимости. Однако налоговое законодательство может изменяться, и заемщикам важно проконсультироваться с налоговым специалистом, чтобы понять текущие последствия и обеспечить соблюдение правил IRS. Закон о сокращении налогов и рабочих мест 2017 года имеет конкретные правила относительно этого вычета, что делает важным оставаться информированным.
Связанные риски
Основной риск, связанный с HELOC, — это потенциальная возможность потери жилья, если заемщик не выполняет платежи. Поскольку заем обеспечен домом, невыплата может привести к утрате собственности. Кроме того, колеблющиеся процентные ставки могут привести к неожиданным увеличениям ежемесячных платежей, что может создать финансовую нагрузку для владельца жилья. Важно, чтобы заемщики оценили свою финансовую ситуацию и готовность к рискам, прежде чем подавать заявку.
Заключение
Кредитная линия под залог жилья (HELOC) может быть ценным финансовым инструментом для владельцев жилья, которые хотят использовать свой капитал. Благодаря своей гибкости, более низким процентным ставкам и различным возможностям использования, она предлагает привлекательный вариант для управления расходами. Однако потенциальные заемщики должны тщательно рассмотреть требования к квалификации, условия погашения, связанные риски и налоговые последствия, прежде чем продолжить. Понимание этих факторов поможет владельцам жилья принимать обоснованные решения о том, соответствует ли HELOC их финансовым целям.
