Reverse Mortgage

Определение

Обратная ипотека — это финансовый продукт, который позволяет владельцам жилья, как правило, в возрасте 62 лет и старше, преобразовать часть собственного капитала в наличные деньги. В отличие от традиционной ипотеки, когда заемщик делает ежемесячные платежи кредитору, при обратной ипотеке кредитор выплачивает деньги владельцу жилья. Эта схема позволяет пожилым людям получить средства на жизненные расходы, медицинское обслуживание или другие нужды, не продавая свой дом.

Как это работает

Механика обратной ипотеки заключается в том, что владелец жилья берет кредит под залог собственного капитала в своем доме. Сумма кредита определяется на основе возраста владельца жилья, стоимости дома и текущих процентных ставок. Владельцы жилья могут получить средства в различных формах, включая единовременную выплату, ежемесячные платежи или кредитную линию. Важно, что владелец жилья сохраняет право собственности на недвижимость и продолжает в ней жить, не делая ежемесячные ипотечные платежи. Вместо этого сумма кредита увеличивается с течением времени по мере накопления процентов.

Требования к праву на получение

Чтобы иметь право на обратную ипотеку, необходимо выполнить несколько критериев. Владелец жилья должен быть не младше 62 лет, а недвижимость должна быть его основным местом жительства. Кроме того, дом должен полностью принадлежать владельцу или иметь низкий остаток по ипотеке, который можно погасить за счет средств от обратной ипотеки. Заемщики также должны продемонстрировать возможность оплаты налогов на имущество, страхования жилья и затрат на обслуживание. Кредиторы проведут финансовую оценку, чтобы убедиться, что владелец жилья сможет выполнить эти обязательства.

Виды обратных ипотек

• Ипотека с конверсией собственного капитала (HECM): Это наиболее распространенный тип, застрахованный Федеральной жилищной администрацией (FHA). HECM имеют определенные правила и требования, что делает их популярным выбором для многих пожилых людей.
• Приватные обратные ипотеки: Это частные займы, предлагаемые финансовыми учреждениями и не застрахованные FHA. Они могут позволять более высокие суммы кредита и, как правило, предназначены для владельцев жилья с более дорогой недвижимостью.
• Обратные ипотеки с одной целью: Эти ипотечные кредиты предлагаются некоторыми государственными и местными органами власти и некоммерческими организациями. Они предназначены для конкретной цели, такой как ремонт жилья или уплата налогов на имущество, и обычно имеют более низкие сборы.

Преимущества

Обратные ипотеки предлагают несколько преимуществ, особенно для пожилых людей. Они обеспечивают источник дохода без необходимости продажи дома, позволяя владельцам жилья поддерживать свой образ жизни и покрывать расходы. Полученные средства можно использовать для различных целей, включая медицинские расходы, улучшение жилья или погашение долгов. Кроме того, обратные ипотеки не требуют ежемесячных платежей, что может облегчить финансовую нагрузку для пенсионеров с фиксированным доходом.

Риски и соображения

Хотя обратные ипотеки могут быть полезными, они также сопряжены с рисками. Наиболее значительная проблема заключается в том, что сумма кредита увеличивается с течением времени, что может истощить собственный капитал в доме. Это может оставить меньше средств для наследников или повлиять на способность владельца жилья покрывать будущие нужды. Кроме того, владельцы жилья должны продолжать платить налоги на имущество, страхование жилья и поддерживать недвижимость; невыполнение этих обязательств может привести к потере жилья. Важно, чтобы потенциальные заемщики полностью понимали условия и последствия перед тем, как принять решение.

Условия погашения

Погашение обратной ипотеки происходит, когда владелец жилья продает дом, выезжает или умирает. Кредит должен быть погашен полностью, включая основную сумму, проценты и любые сборы. Если владелец жилья умирает, наследники могут выбрать, чтобы погасить кредит и сохранить дом, или продать недвижимость для расчета с долгом. Если дом продается, любой оставшийся капитал после погашения кредита принадлежит наследникам.

Влияние на наследство

Обратная ипотека может существенно повлиять на наследство. Поскольку сумма кредита увеличивается с течением времени, это может поглотить значительную часть собственного капитала в доме, потенциально оставляя мало или ничего для наследников. Наследники могут погасить обратную ипотеку, чтобы сохранить дом, но это требует финансовых ресурсов. Понимание того, как обратная ипотека повлияет на наследство, имеет решающее значение для владельцев жилья, рассматривающих этот вариант.

Налоговые последствия

Средства от обратной ипотеки обычно не считаются налогооблагаемым доходом, что позволяет владельцам жилья получать средства без налоговых последствий. Тем не менее, важно проконсультироваться с налоговым специалистом, так как налоговые последствия могут варьироваться в зависимости от индивидуальных обстоятельств. Кроме того, поскольку кредит погашается за счет продажи дома, любые вопросы о налогах на прирост капитала следует обсудить с налоговым консультантом.

Часто задаваемые вопросы

• Могу ли я потерять свой дом с обратной ипотекой? Да, если владелец жилья не выполняет обязательства по кредиту, такие как уплата налогов на имущество или поддержание дома, он рискует потерять жилье.
• Существует ли лимит на сумму, которую я могу занять? Да, сумма, которую вы можете занять, зависит от вашего возраста, стоимости дома и текущих процентных ставок.
• Что произойдет, если я выеду из своего дома? Если вы выедете, обратная ипотека станет подлежащей погашению, и вам или вашим наследникам придется вернуть кредит.
• Могу ли я все еще оставить свой дом своим наследникам? Да, но дом должен быть продан или кредит погашен для удовлетворения долга по обратной ипотеке.
• Можно ли отменить обратную ипотеку? Нет, как только вы вступаете в соглашение по обратной ипотеке, его нельзя отменить. Однако вы можете погасить кредит в любое время.

В заключение, обратная ипотека может быть ценным финансовым инструментом для пожилых людей, желающих получить доступ к своему собственному капиталу в доме. Тем не менее, важно тщательно рассмотреть последствия, риски и преимущества перед тем, как принимать решение. Консультация с финансовыми консультантами и понимание условий могут помочь владельцам жилья принимать обоснованные решения, соответствующие их финансовым целям и семейным нуждам.